Cómo ahorrar dinero

Aprender a ahorrar es algo que todos debemos aprender, pero no es tan simple como uno podría pensar. Hay varios requisitos previos, incluso antes de que piense en invertir en el mercado de valores, planes de jubilación, o cualquier otra cosa por encima y más allá de lo que se utiliza para el pago de facturas. En este artículo se explican los pasos que debe tomar para asegurarse de que son lo suficientemente seguro para invertir en otros objetivos más allá de los gastos de vida básicos, así como tratando de maximizar su flujo de caja. Este va a ser muy a fondo y debe responder a cualquier pregunta que pueda tener. Como un ex Asesor Financiero, estas son todas las cosas que hice para los clientes para ayudarles a empezar. Habrá algunos simples matemáticas, pero voy a intentar mi mejor para mantener todo tan simple como sea posible y explicar en detalle. Una calculadora para hacer simple adición y multiplicación sería útil.

1. Presupuesto: En primer lugar, es necesario tener un presupuesto. Sé que esto es algo que no parece relativamente difícil, pero muchas personas saltarse este paso por completo. Un presupuesto es la base para cualquiera que quiera invertir. Ayuda a darle un ámbito de aplicación de que su dinero va y lo que puede haber dejado de invertir más tarde.

   Tenga en cuenta que el asunto que nos ocupa es su ingreso bruto- ¿Qué hacer antes de ahorrar impuestos. Su ingreso bruto se aparece en su control antes de que se muestran las deducciones de impuestos, médicos, seguros, etc Su ingreso neto es lo que lleva a casa después de estos gastos. Quiero que mirar las cosas de esta manera a desarrollar una idea de que la totalidad de su dinero. Voy a ofrecer algunos consejos acerca de esto más tarde, pero vamos a empezar por el principio.

   • Hoja de gastos:Al concebir un presupuesto que primero debe conocer sus gastos y lo que gastar dinero en forma regular para el ocio. He incluido una hoja de cálculo relativamente simple que puede utilizar para realizar el seguimiento de sus gastos mensuales a fin de que usted será capaz de determinar el gasto promedio de cada mes.
     
     • EstoHoja de Gastoses relativamente libre y exposición se divide en incrementos semanales. Si nunca han rastreado sus gastos antes, tendrá que comenzar con esta hoja de cálculo. Mantenga con usted, asegúrese de que su actualización cuando usted paga una factura, realizar una compra, o gastar dinero en un servicio. Lo que tiene que hacer este paso para ofrecer con una lista de gastos realista. Le recomiendo que añadir los impuestos, todas las primas de seguros, y cualquier otra cosas que se deducen de su verificación en la otra sección. Esos son todos los gastos que usted paga demasiado, pero a menos que usted busca en su sueldo, usted realmente no pensar en ellos como gastos. Estamos tratando de maximizar sus ingresos netos totales aquí, por lo que necesitamos para empezar en la parte superior.Para los gastos que usted paga anualmente, tales como las primas de los seguros, quiero que romperlos hacia abajo en un número mensual. Sólo tomar la totalidad del importe que paga cada año y dividirlo por 12. Que entrará en la derecha con los totales. No es necesario dividirla en en semanas. Hacemos esto es porque realmente queremos destinar ese dinero para las primas que usted tiene que pagar y asegúrese de que usted está planeando para ellos. Este dinero no es "extra" en efectivo, sino que se utilizará para estos gastos en algún momento del año. Por esa razón, debería haber un impacto en cuánto dinero te gastarías una base mensual. Usted no puede realmente tener un gasto cada mes, pero usted no necesita planificar y ahorrar dinero para ese fin.

     • Si lo desea, puede hacer esto por más de un mes para tener una mejor idea de los promedios.

   • Hoja de Presupuesto:El siguiente paso es crear su presupuesto. Después de todo lo que la compilación de información de gastos, que están dispuestos a llegar rodando por sus ingresos. Aquí vamos a determinar su flujo de caja. El flujo de caja es la diferencia entre lo que hacen y lo que gastan. Puede que no sea la misma cada mes, pero si planificar el futuro y crear un presupuesto, usted debe ser capaz de determinar un promedio que le muestra cuánto usted tiene extra por mes, o cuánto se va en el agujero cada mes.

     Ahora que usted tiene los números de su cuenta puede comenzar a introducir la información en esta hoja de trabajo del presupuesto:
     

     • El presupuesto combina la hoja de cálculo de todo, desde su hoja de cálculo con otros sus ingresos. Observe que dice "ingresos brutos" en la parte superior. Esto es lo que hacen antes de impuestos. Usted podría preguntarse cómo podemos determinar su ingreso promedio por mes, ya que son 28, 30, o 31 días en cualquier mes determinado. Al igual que con cualquier otra cosa, que tenemos que hacer un poco de matemáticas. Simple matemáticas, sin embargo, lo que no se preocupe. Aquí hay una fórmula:

       Ingresos brutos por mes = (semanal Ingreso Bruto * 52) / 12 + (Total bonuses/12) + (Otras income/12)

     • Como dice la fórmula, nos lo hacemos cada semana y multiplicar por 52 (número de semanas en un año). Luego dividimos ese número por 12 (número de meses en un año) para llegar a lo que media al mes. Si obtiene las primas en un año y su importe se conoce a usted, usted también tendrá que dividir por 12 para obtener un promedio. Si usted tiene cualquier otro ingreso durante el año, usted también querrá total seguridad del mismo y de dividir por 12 para que la media. Luego de agregar que todos juntos para llegar a su promedio de ingresos mensuales totales. Si sólo tiene ingresos de los salarios y nada más, sólo desprecio el resto de la fórmula.
     • Esta fórmula se puede utilizar para lo que usted paga en impuestos como así, pero normalmente no es necesario puesto que ya entraste a la semana en detrimento de su hoja de cálculo. Si desea una verdadera total, multiplique el semanario impuestos por 52 y dividir por 12 a obtener un cierto promedio mensual.
     • Los anteriormente mencionados anual de gastos debe inscribirse aquí en su forma mensual como así. También hay algunos otros gastos que usted debe considerar. Regalos son un gran ejemplo. ¿Qué vas a gastar durante las vacaciones o para los cumpleaños? Esta es una pregunta realmente difícil, porque muchos de ellos no planificar el futuro para estos tipos de gastos y gastar una cantidad aleatoria. ¿Se gastan 1.000 dólares al año para regalos de Navidad? $ 2000? ¿Más? Esto debe considerarse un gasto mensual incluso si sólo ocurre un par de meses del año. Do como lo haría con las primas de seguro y dividir ese total por 12 para obtener un promedio para el mes. Nadie le gusta escatimar en dar, así que asegúrate de guardar antes de regalos. Usted también puede ahorrar mediante el uso de los cupones de sus compras.ChristmasCoupons.com es un excelente sitio web para ayudarle a ahorrar en las vacaciones.

     Ufff ... que una gran cantidad de información sobre gastos e ingresos. No estamos muy hecho con esta hoja de trabajo aún, sin embargo. Ahora en la hoja de trabajo que tiene todos estos gastos totales y su ingreso bruto total. Sólo restar todos los gastos de la hoja en la parte inferior de los ingresos brutos en la parte superior para llegar a su mensuales superávit / déficit. Esto se llama su flujo de caja mensual como así.

     ¿Se ve precisa para usted? ¿Es realmente lejos? Si parece sospechoso, que definitivamente tiene que ir y volver a través de hacer algunos ajustes. Algunas veces usted puede sobreestimar ciertos gastos, o simplemente subestimar otros.

2. Flujo de caja (positivo).Por lo tanto, ¿qué hacemos con ese pequeño número mensual en la parte inferior de nuestro presupuesto? Si se trata de un número positivo, tenemos que verificar que realmente se adelante cada mes. ¿Es usted la creación de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros cada mes? Si es así, que es una clara empieza a mostrar que tiene un positivo flujo de caja mensual. Espero que no sean de ahorro de dinero en efectivo por gastos de puesta en tarjetas de crédito, aunque. A menos que tenga 0% de interés y van a tener lo suficiente para pagar antes de que la tasa de saltos, que realmente no están en la mejor posición para guardar bastante todavía.Es bueno tener algo de dinero sentado en el ahorro, pero pensar un poco más realista. Una cuenta de ahorros que paga quizás un 2% de interés si tienes suerte, mientras que una tarjeta de crédito le cobra una cantidad más que eso. Realmente no está en su mejor interés para la cadena en un equilibrio de tarjeta de crédito si usted tiene el efectivo en caja. Algunos de mis últimos clientes han tenido unos pocos miles de dólares en ahorros, sin embargo, había un equilibrio de tarjeta de crédito de unos pocos cientos de dólares en el 10% de interés, que se acaba de pago mensual que fuera en lugar de morder la bala y el pago de la totalidad del importe. Si usted es un ventilador de la tarjeta de crédito y las empresas como para donar dinero extra a ellos, que está muy bien, pero para uno no se recomienda la donación de dinero para fines de lucro, las empresas si puede evitarlo.

   Tenemos algunas opciones que le ayudarán a aumentar ese número si son negativos, o positivos. En primer lugar quiero que usted entienda sus impuestos.

   • ¿Recibe un ENORME devolución de impuestos cada año? ¿Es su restitución en los miles? El IRS ha determinado que nunca en el interés del dinero que se han prestado por usted durante todo el año? Por supuesto que no lo han hecho. Por lo tanto, ¿por qué insistir en dejar que ellos tienen su dinero de forma gratuita durante todo el año?

   • Entiendo que esta es una especie de arcano manera de forzar a ti mismo para ahorrar dinero, pero, aparte de ganar dinero extra, no hay mejor manera de aumentar su flujo de caja mensual que saber qué es lo que se paga en impuestos para el año. Si usted recibe un reembolso de $ 1200, usted puede ser shortchanging usted cada mes. Eso es un extra de $ 100 por mes usted consigue ahora en lugar de el próximo año. Si su devolución de impuestos es mayor que eso, usted tiene aún más por comprobar. Muchas personas que el Gobierno de celebrar este dinero para ellos, sino que se corta cada mes y se ven obligados a poner las compras en las tarjetas de crédito.La forma más fácil de esta cifra a cabo es buscar a su año anterior declaración de impuestos. Si hace relativamente la misma cantidad como lo hizo el año anterior y tienen las mismas deducciones en su mayor parte para el próximo año deberá tener la capacidad de añadir algo a su flujo de caja mensual teniendo en cuenta que había un gran reembolso del año anterior. Usted debe ser capaz de estimar cuánto más se podría haber sólo un mes de dividir su reembolso pasado por 12. Al saber esto, puede ajustar la cantidad de exenciones que en su reclamación W9 en el trabajo.

   ** ** Cláusula de exención de responsabilidad no hacer ajustes a su W9 sin hablar con un profesional de impuestos **

   No hay nada más gratificante para mí que para encontrar una manera de aumentar un cliente mensual del flujo de caja. El impuesto punta es realmente sólo una muestra de algunas cosas que usted puede hacer para ayudarte a ti mismo, pero cada persona es diferente. Si llegamos a este punto y han encontrado un constante flujo de caja positivo, son realmente poner dinero en ahorros en un mes a otro, y tienen poca deuda de tarjetas de crédito, entonces usted está en una buena posición para comenzar a ahorrar.

   Si te encuentras con un flujo de caja negativo, lo que necesita para empezar a recortar y que viven dentro de sus medios. Añadir un poco por mes de impuestos va a ayudar, pero sus esfuerzos para salvar tal vez se extienden más allá de eso. Otras opciones que usted tiene que considerar son para recortar, hacer más dinero, o encontrar un poco la deuda de consejería. Sé lo difícil que es recortar. Auto-control debe ser aprendido y practicado.

3. Reserva en efectivo: Sí ... que hay que tener un poco de dinero en sus cuentas bancarias antes de poder comenzar a bombear dinero en el mercado de valores, bienes inmuebles y los fondos mutuos. Normalmente para un cliente, le recomiendo que tengan al menos tres meses de gastos de guardado. Es necesario que poco nido de huevos para usted en caso de un gasto inesperado o de emergencia viene. ¿Qué pasa si el coche se rompe? ¿Qué pasa si usted necesita un refrigerador nuevo? ¿Dónde está ese dinero va a venir de? De crédito? Eso es lo que piensa la mayoría de la gente, y es por eso que muchas personas están en deuda todo el tiempo. Yo realmente no quieren que usted para poner en una posición en la que debe utilizar tarjetas de crédito para pagar las cosas. Las tarjetas de crédito son ideales para situaciones de emergencia, cuando está en el medio de la nada y no tienen acceso a dinero en efectivo, pero son un mal hábito si no es capaz de controlar usted mismo con ellos. Quiero tener la tentación lejos la medida de lo posible por tener que construir una reserva en efectivo.

   A reserva de efectivo es igual que cualquier otro objetivo de inversión. De hecho, es prioridad # 1 para mí. Que precede a cualquier otra inversión que llevará a cabo, y la creación de una reserva en efectivo es muy fácil. Si ya dispone de un flujo de caja positivo, probablemente ya dispone de una reserva, a menos que usted acaba de salir a comprar algo divertido cuando vea que tiene un poco de dinero en su cuenta. Si usted tiene el flujo de caja positivo, que desea mantener una reserva de tres meses. Mantenga su exceso de ahorro de dinero hasta llegar allí.

4. Niveles de reserva en efectivo: Usted probablemente pensando que el hecho de tener tres meses de gastos de la sesión regular en una cuenta bancaria es más bien tonto. Estoy de acuerdo. Esa es la razón por la que aconseja a los clientes mantener un período de tres niveles de reserva. Cada nivel es un mes de gastos.

   • El primer nivel es simplemente su normal cuentas bancarias - cuentas corrientes y de ahorros. Esto está por encima de lo que hay poner en las facturas mensuales y-lo que no. Usted todavía tiene ingresos, por lo que normalmente no se gasto ese dinero cada mes. Usted, sin embargo, evitar que usted mismo-de más de la redacción por tener este dinero en su factura de pago primaria de cuentas.

   • El segundo nivel es más dinero de una cuenta de ahorros del mercado. A cuenta del mercado monetario se encuentra disponible en la mayoría de los bancos y se utiliza mucho como ordinario de cuentas si le permiten hacerlo. La diferencia es que los intereses pagados es mucho mayor que una cuenta corriente, por lo que será capaz de ganar algo de dinero en este tiempo que se mantiene fácilmente accesible. Si su cuenta del mercado monetario permite para pago de cuentas, tarjetas de débito, etc, puede que quiera simplemente pasar por alto el primer nivel y mantener dos meses de gastos en esta cuenta.El tercer nivel es aún muy accesible en caso de emergencia, pero tendrá algunas restricciones que se le plantean. Usted está en busca de una mejor tasa de retorno de este dinero que para usted son sus otros niveles. La única cuestión es que, para obtener este tipo de retorno, su dinero puede ser encerrados durante unos meses. CDs, del Mercado de Valores los certificados, etc son los tipos de inversión que desea examinar aquí. Estas inversiones se pagan de interés más altos que una cuenta Money Market, pero sólo si dejan invertido durante todo el período (tres meses, seis meses, o incluso 12 meses). En caso de una emergencia no se plantean, puede obtener su dinero de estas inversiones con bastante facilidad, pero puede perder cierto interés que usted ha hecho.Ahora que ya han aprendido a presupuesto y han construido una adecuada reserva de caja, usted está listo para comenzar con otros objetivos - la jubilación, la universidad, las vacaciones, o de cualquier otro objetivo que usted pueda tener. En este punto está realmente en condiciones de hablar con un asesor financiero profesional para que se tome el cuidado de sus inversiones. Ellos pasan sus días de aprendizaje todos lo que hay que saber acerca de la inversión, mientras que usted tiene su propio trabajo, hijos, casa y proyectos para preocuparse. La mejor manera de encontrar un consejero es a través de otra persona de su confianza. Todos los asesores les darán una consulta gratis, así que usted puede ver si son uno adecuado para usted. Si usted decide empezar a invertir en su propio, por favor, gastar una cantidad significativa de tiempo de aprendizaje acerca de sus opciones y determinar lo que es importante. No es todo acerca de el mayor rendimiento de fondos mutuos todo el tiempo, hay muchos otros factores. Pase tiempo de aprendizaje, así como el aprendizaje de cómo los impuestos afectan a su inversión.