Cómo planificar para la educación de su hijo de financiación

Por algunas medidas, la matrícula ha aumentado una media del 8% cada año en los últimos 25 años. ¿Qué significa esto para su hijo? Un niño nacido hoy podría enfrentar un proyecto de ley la enseñanza de tres a cuatro veces más de lo que un estudiante universitario paga el día de hoy. Según una estimación, sostiene que las becas y las subvenciones cubren menos de la mitad de todos los costos de la universidad, en promedio (con el resto procedentes de los ahorros, las inversiones, y de la deuda). Por lo tanto, es imperativo no sólo para salvar a su hijo para la eventual los costos de la universidad, sino a empezar ahora.

Los padres tratan de iniciar un plan de ahorro de los costos de la educación tiene varias opciones disponibles para ellos. Que uno es el más adecuado para sus necesidades particulares depende en gran medida de las circunstancias individuales y los objetivos. También podría haber consecuencias fiscales para cada una de estas opciones, de modo que los lectores se les insta a consultar con un abogado de impuestos o de la CPA antes de tomar cualquier decisión final. Este artículo le dará una visión general de las opciones disponibles, y algunas de las ventajas y desventajas de cada uno.

Por dónde empezar

Antes de poner un centavo de distancia, tendrás que hacer un poco de planificación.

1. Estimación para sus necesidades. ¿Cuánto necesita su hijo para la universidad? Considere todas las posibles fuentes de fondos. ¿Espera a su hijo a contribuir a su propia educación? Muchos padres hacen, y es sin duda una buena idea para enseñar responsabilidad económica a una edad temprana, antes de que el estudiante universitario se golpeó con la inevitable avalancha de ofertas de tarjetas de crédito. Sin embargo, las leyes de trabajo infantil y la realidad de ser una adolescente que sea casi imposible para su hijo a la financiación de su universidad completamente por su cuenta.

   Hacer estimaciones de estas cifras: los gastos de matrícula, alojamiento y comida, ya las donaciones recibidas de los abuelos u otros parientes, los niños del propio ahorro. (Si tiene más de un niño, se multiplican las estimaciones de gastos en consecuencia.) Estas ciertamente no será firme números, pero con estas estimaciones se sirven a dos fines útiles. Uno de ellos, que le dará un objetivo a tener en cuenta la planificación de los vehículos en los que se guarda duro-ganado dinero en efectivo. Dos, que, sin duda, asustar a usted un poco. Sin embargo, el miedo puede ser un magnífico motivador, cuando se trata de ahorrar dinero.

2. Estimación de cuánto puede razonablemente poner fuera de una por mes. Todo el mundo las necesidades son diferentes, y aunque su vecino podría jactarse de depositar $ 1,000 al mes en la 529 Junior plan, que puede que no sea posible para usted. La clave es llegar a una cifra que es viable, que se puede cometer, y se comprometieron a permanecer, a largo plazo. Si la cifra es demasiado alta, usted inevitablemente saltar un mes de depósito en algún momento, y que hará que sea demasiado fácil para saltar el próximo mes y el próximo ... y la clave es mantener la constante, regular los progresos hasta que su hijo se gradúa de la escuela secundaria.
3. Figura cuánto tendrá en el momento de la graduación en torno a los rollos. El Internet abunda en las calculadoras de ahorro que le puede ayudar a averiguar diversas permutaciones sobre un tema - suponiendo un depósito de "X" de dólares, más de "Y" años, a una tasa de interés de "Z"%, el rendimiento total se $_____ . Utilice estas calculadoras y jugar con los números un poco. ¿Qué sucede cuando usted encuentra una mejor tasa de interés incluso de una fracción de un punto porcentual? ¿Qué sucede si usted saltar un mes de pago, o hacer un pago extra? Si el depósito ajustar hacia arriba o hacia abajo unos cuantos dólares?
4. Hacer ajustes para más de un niño. Si tiene más de un niño que se asiste a la universidad, sus esfuerzos se repartirá poco más, por supuesto. Por lo tanto, es necesario considerar el efecto que esto tendrá en la línea inferior. Buscar más agresivos vehículos, pero ser conscientes de que una mayor rentabilidad potencial también conlleva un mayor riesgo.

En cuanto a las opciones

Ahora que usted tiene una idea de lo que está en contra, es el momento de echar un vistazo a sus opciones. Usted puede pagar la escuela para cualquier número de maneras, pero la mayoría de las personas utilizan una combinación de los siguientes: los activos (bienes o difícil cuentas de inversión, la conversión a efectivo); ahorro; incurrir en la deuda (que usted, su hijo, o ambos); y subvenciones y becas. Unas breves palabras sobre cada una de las opciones:

• Activosson temas tales como segundas viviendas, obras de arte, vehículos, joyas, etc, sino que también incluyen cuentas de inversión y otros vehículos financieros en los que usted ha acumulado fondos. (Estamos con exclusión de las cuentas de ahorro para el propósito de esta discusión sólo, con el fin de distinguir los métodos, pero las cuentas de ahorro se considera un activo). En esencia, un activo (como estamos utilizando el término aquí) significa "cualquier cosa que se puede convertir en dinero en efectivo por la venta de su interés o en la titularidad de la propiedad."

• Las economías sólo significa que - los fondos que hayas guardado en una cuenta reservada para ese fin. La mayoría de las personas utilizar las cuentas de ahorro, aunque la tasa de interés de esas cuentas es lastimosamente baja (hay otras opciones disponibles). Además de dinero que ha acumulado a lo largo de los años, o que su hijo dejar de lado el cuidado de niños o de la siega el césped, cajas de ahorros (a los efectos de este debate) se incluyen las donaciones de otras fuentes, tales como los abuelos.
• La deuda mediante préstamos, llano y simple. Usted puede incurrir en la deuda, como los padres, usando los activos como garantía, o puede solicitar un préstamo sin garantía (que no está vinculado a ninguna garantía). O, ya sea como alternativa o en combinación con deuda contraída por su padre, madre, el niño puede ser elegible para préstamos estudiantiles.
• Subvenciones y becasson esencialmente "dinero gratis". Ellos pueden tener ataduras a su aceptación (es decir, el mantenimiento de un cierto punto Promedio Grado, especialización en un determinado campo, etc), pero por lo general no tienen que ser reembolsadas.

Poniendo todo junto

Su próxima tarea es la parte compleja: teniendo en cuenta que su familia las finanzas de soporte (es decir, las puntuaciones de crédito, la capacidad para poner los fondos reservados, un asesino colección de arte, ricos en leyes que dote de los nietos, etc), decidirá cuál de estas opciones se pueden incluir en su plan, y en qué medida. Si su familia tiene un sostén de la familia, y que los sueldos es totalmente prorrateada entre todos los proyectos de ley, dejando a 100 dólares al mes la renta disponible, entonces, obviamente, no vas a ser capaz de confiar 100% en el ahorro por sí solas. Tendrá que buscar otras opciones, tales como becas y la deuda. Pero si tienes suerte suficiente para tener que asesino colección de arte (y que está presta a partir de la misma), por todos los medios que se han evaluado y hacer que una parte primordial de su plan.

Subvenciones, becas y préstamos son bastante "última hora" las opciones - que se aplican para los que se encuentran en o cerca de la vez que su niño se aplica a los colegios para la admisión. Del mismo modo, usted probablemente querrá que esperar para convertir los activos que valoramos (lo que excluye los bienes que realmente pierden valor, como automóviles, a menos que sea un clásico / antiguo vehículo). Es parte de los ahorros del plan que probablemente necesita de tu atención y los esfuerzos de inmediato. Por lo tanto, echemos un vistazo a tus opciones:

• Las cuentas de ahorro son administrados en las cuentas de las instituciones financieras que suelen llevar el tipo de interés más bajas de todos sus intereses teniendo opciones. A menos que usted esté seguro de las contribuciones superiores a las necesidades, usted puede hacer mejor. Mira en las opciones, además de la cuenta de ahorros a menos que usted está sumamente aversión al riesgo.

• Certificados de depósitollevar algunos de los términos (6 meses o 12 meses más común, aunque pueden ser refinanciada) y una ligera tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro. Los depósitos suelen ser aseguradas hasta $ 100.000.
• Educación Coverdell Cuenta de Ahorros (anteriormente conocida como una educación IRA). Estas cuentas se rigen por los reglamentos del IRS (para más información, consulte la página del IRSaquí). En pocas palabras, sin embargo, esas cuentas pueden recibir hasta $ 2000 en depósitos anuales, y se limitan a utilizar para cualquier calificados los costos de la educación. Si se cumplen las condiciones impuestas por la ley se cumplen, las distribuciones a los beneficiarios son libres de impuestos.
• UGMA / UTMA transacciones. Estas son operaciones en las que se hacen regalos a la menor por otros (por lo general, los padres y otros parientes). Existen importantes riesgos para poner los bienes en el nombre del niño, sin embargo (véase más adelante).
• Retiros de su plan de jubilación. Retiradas a pagar calificado los costos de la educación superior están exentos de la reducción del 10% adicional de otra pena impuesta a los retiros de cuentas IRA antes de los 59 años.
• Bonos del Tesoro. Los bonos son deuda a los emisores de bonos, por lo que los bonos del Tesoro se consideran inversiones relativamente seguras, teniendo una tasa constante de interés. Sin embargo, la seguridad del vehículo también significa el tipo de interés no será que los altos. Independientemente, los bonos del Tesoro debe considerarse como parte de un amplio plan de ahorro para la educación.
• Sección 529 planes de. Aunque los detalles varían un estado a otro, los planes 529 (alias "Planes de Matrícula Calificada") se nombran después de la sección 529 del Código de Rentas Internas. Planes pueden ser los planes de matrícula prepagada o planes de ahorro universitario. Los planes de prepago de bloqueo en la matrícula, sino que más restricciones, los planes de ahorro son más flexibles, pero no llevan garantía. Si el plan cumple los requisitos en virtud de la IRC y, a continuación, la participación es libre de impuestos. Hay planes en todos los estados, independientes y un plan de 529 como así. Para obtener más información sobre estos planes, véasehttp://www.finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Tarjeta de crédito de bonificación / Programas de Lealtad. Muchos emisores de tarjetas tienen programas que los titulares de tarjetas (no sólo los padres!) Pueden inscribirse para tener una porción de sus compras vaya a una cuenta reservada para financiar los costos de la universidad para un niño. Este es un camino para los familiares a participar. Ejemplos de ello sonUpromise, BabyMint, y SAGE Matrícula recompensas.

Antes de poner un centavo en ninguno de estos vehículos, sin embargo, considerar el impacto sobre el futuro de su hijo solicitud de ayuda financiera.

Una palabra de precaución: No puede haber consecuencias muy negativas que se derivan de poner las cuentas de ahorro en el nombre del niño que ahora compensar el escaso ahorro de impuestos, usted recibirá a partir de la posibilidad de hacerlo. En resumen, la ayuda financiera evaluaciones se verá en primer lugar al niño de sus activos. Desde una cuenta de ahorros se considera un activo, un gran equilibrio (procedentes de años de fiel depósitos por mamá y papá) puede en realidad hacer más difícil para el Junior a beneficiarse de la ayuda! Además, los fondos que se encuentran en el nombre del niño legalmente pertenecen a ese niño. ¿Qué sucede cuando Junior decide mochila en toda Europa en lugar de libros golpear después de la graduación de la escuela secundaria? Él tendrá derecho a utilizar los fondos que se encuentran en su nombre (a menos que algún otro mecanismo condiciones de la utilización del dinero). Un excelente gráfico se puede encontrar en laFinAid.org que abarca el impacto de la mayoría de los principales vehículos para la financiación de la educación en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).

Algunos consejos generales

Por último, he aquí algunos consejos generales que le ayudarán a empezar y permanecer en la pista, con los consiguientes ahorros:

1. Comience temprano, y hacer depósitos regulares. Los actos que hacemos regularmente convertirse en hábitos, y el hábito de ahorrar dinero no sólo le ayudan a alcanzar sus metas más rápido, sino que también enseñar a su niño una poderosa lección que le servirá bien en la vida. Obviamente, la primera de empezar, el mejor que usted y su niño será en el largo plazo, y menos usted tiene que guardar cada mes!

2. Hacer de ahorro automático. No se puede perder lo que no se ve. Pregunte a su empleador directamente sobre el depósito de una parte de cada sueldo en un ahorro vehículo de su elección.
3. Cuando vienen inesperados (ganancias sorteos, regalos, gratificaciones en el trabajo, los reembolsos de impuestos, etc), no gastan - poner a un lado en el vehículo de ahorro que ha reservado específicamente para los fines del pago de los gastos de educación.
4. Examinar críticamente los gastos de su vida. Casi todo el mundo puede encontrar una importante fuente de fondos que no sabía existía sólo por reevaluación de la compra habitual. ¿Realmente necesitamos ver cada nueva película de liberación en el teatro? ¿Qué hay de $ 5,00 que la bebida de café que caer en el diario? Todo suma. Hacer las difíciles decisiones ahora, y que pagará los dividendos en los próximos años.
5. Haga sus expectativas de que su hijo sabe que él o ella al frente. No espere hasta que su hijo o hija está aplicando a la universidad para hacerles saber que esperamos que pagar de su propio alojamiento y alimentación. Hágales saber tan pronto como puede (es decir, tan pronto como usted tomar la decisión y pueden comprender intelectualmente el concepto) sólo lo que, en todo caso, que esperamos que contribuyan a su educación. Que en el proceso de planificación. Esto les da un sentido de propiedad en el objetivo y puede conseguir que entusiasmados con el ahorro.