Comment faire un plan pour l'éducation de votre enfant de financement

À certains égards, les frais de scolarité ont augmenté en moyenne de 8% chaque année au cours des 25 dernières années. Qu'est-ce que cela signifie pour votre enfant? Un enfant né aujourd'hui pourrait faire face à une facture de frais de scolarité de trois à quatre fois plus de ce qu'est un étudiant paie aujourd'hui. Une estimation est d'avis que les bourses et les subventions couvrent moins de la moitié des coûts de collège, en moyenne (le reste provenant de l'épargne, les investissements, et de la dette). Ainsi, il est impératif non seulement de faire des économies pour votre enfant éventuel collège des coûts, mais de commencer dès maintenant.

Les parents qui cherchent à lancer un plan d'épargne pour les coûts de l'éducation disposent de plusieurs options qui s'offrent à eux. Lequel est le mieux adapté à vos besoins dépend beaucoup des circonstances et des objectifs. Il pourrait aussi y avoir des conséquences fiscales pour chacune de ces options, les lecteurs sont invités à consulter un avocat ou d'impôt CPA avant de rendre une décision finale. Cet article va vous donner un aperçu des options disponibles, et quelques-uns des avantages et les inconvénients de chacune d'elles.

Par où commencer

Avant de mettre un sou de là, vous devrez faire un peu de planification.

1. Estimer vos besoins. Quel sera votre enfant a besoin pour le collège? Envisager toutes les sources potentielles de fonds. Vous attendez-vous à votre enfant à contribuer à sa propre éducation? Beaucoup de parents le font, et c'est certainement une bonne idée d'enseigner la responsabilité économique, à un jeune âge, avant que le collège des étudiants est sollicité avec l'inévitable déluge de carte de crédit offre. Toutefois, les lois sur le travail des enfants et la réalité de l'adolescence, il est quasiment impossible pour votre enfant afin de financer son collège entièrement de son propre chef.

   Faire des estimations de ces chiffres: frais de scolarité, le logement et les repas, les cadeaux déjà reçu de grands-parents ou autres membres de la famille, des enfants propres économies. (Si vous avez plus d'un enfant, de multiplier les prévisions de dépenses en conséquence.) Il s'agit certainement de ne pas être ferme chiffres, mais que ces estimations servent deux fins utiles. Premièrement, il vous donnera un objectif à garder en mémoire lors de la planification des véhicules qui vous permettra d'économiser l'argent durement gagné. Deux, il sera sans aucun doute vous effraie un peu. Toutefois, la peur peut être un excellent facteur de motivation, quand il s'agit d'économiser de l'argent.

2. Estimer combien vous pouvez raisonnablement mettre à l'écart sur une base par mois. Tout le monde a des besoins différents, et si votre voisin pourrait être en mesure de se vanter de dépôt de 1000 $ par mois en junior 529 plan, que mai ne pas être possible pour vous. L'essentiel est d'arriver à un chiffre qui est réalisable, que vous pouvez commettre, et s'engage à rester, à long terme. Si le chiffre est trop élevé, vous allez inévitablement passer un mois de caution à un certain moment, et qui feront que trop facile de sauter le mois prochain et la prochaine ... et la clé est de maintenir régulièrement, des progrès réguliers jusqu'à ce que votre enfant les diplômés de l'école secondaire.
3. Découvrez combien vous avez le temps des rouleaux autour de l'obtention du diplôme. L'Internet regorge de l'épargne des calculatrices qui peuvent vous aider à comprendre diverses permutations sur un thème - l'hypothèse d'un dépôt de "X" de dollars, plus de "Y" années, à un taux d'intérêt de "Z"%, le rendement total sera $_____ . Utilisez ces calculatrices et de jouer avec les chiffres un peu. Qu'est-ce qui se passe quand vous trouvez un meilleur taux d'intérêt de même une fraction de point de pourcentage? Que se passe t'il si vous passez un mois de paiement, ou faire un paiement? Si vous réglez le dépôt ou à une poignée de dollars?
4. Faire des ajustements pour plus d'un enfant. Si vous avez plus d'un enfant qui sera présent à l'université, vos efforts seront répartis plus fines, bien sûr. Donc, vous devez tenir compte de l'effet que cela aura sur la ligne du bas. Rechercher des véhicules plus agressif, mais sachez que de plus grandes possibilités de paiement comporte également un risque plus élevé.

En regardant les Options

Maintenant que vous avez une idée de ce que vous êtes contre, il est temps de jeter un oeil sur vos options. Vous pouvez payer pour l'école de plusieurs façons, mais la plupart des gens utilisent une combinaison des éléments suivants: les actifs (hard ou des comptes de placement des actifs, les convertir en espèces); épargne; encourir dette (vous, votre enfant, ou les deux) et les subventions et bourses d'études. Un mot à propos de chaque option:

• Actifsont des éléments tels que les résidences secondaires, des œuvres d'art, véhicules, bijoux, etc, mais également des comptes de placement et autres véhicules financiers dans lesquels vous avez accumulé des fonds. (Nous sommes l'exception des comptes d'épargne aux fins de la présente discussion uniquement, afin de distinguer les méthodes, mais les comptes d'épargne serait un atout). Essentiellement, un actif (comme nous utilisons le terme ici) signifie «tout ce que vous pouvez convertir en argent par la vente de votre intérêt ou titre de propriété."

• Moyens d'épargne juste que - les fonds que vous avez enregistré dans un compte réservé à cet effet. La plupart des gens utilisent des comptes d'épargne, même si le taux d'intérêt sur ces comptes sont lamentables (il existe d'autres options disponibles). En plus de l'argent que vous avez accumulé au fil des ans, ou que votre enfant réservé de la garde d'enfants ou de tondre les pelouses, les caisses d'épargne (pour les fins de la présente discussion) comprend les dons provenant d'autres sources, comme les grands-parents.
• Dette moyen des prêts, purement et simplement. Vous pouvez supporter la dette que la mère, l'utilisation des actifs en garantie, ou vous pouvez demander un prêt non garanti (ce qui n'est pas lié à une garantie). Or, que ce soit comme une alternative ou en combinaison avec la dette contractée par un parent, l'enfant mai être admissibles aux prêts étudiants.
• Subventions et boursessont essentiellement "l'argent gratuit. Ils mai ont cordes attachées à leur acceptation (c'est-à-dire, le maintien d'une certaine classe moyenne, avec une majeure dans un domaine, etc), mais ils n'ont généralement pas besoin d'être remboursé.

Putting It All Together

Votre tâche suivante est la partie complexe: la prise en considération lorsque les finances de votre famille stand (c'est-à-dire, les évaluations de crédit, la capacité à mettre de côté des fonds, un tueur collection d'œuvres d'art, riche en lois sur les petits-enfants, dote, etc), qui décide de ces options, vous pouvez inclure dans votre plan, et dans quelle mesure. Si votre famille a une famille, et que le salaire est réparti entre tous les projets de loi, laissant 100 $ par mois du revenu disponible, alors il est évident que vous n'allez pas pouvoir compter sur 100% des économies. Vous aurez besoin de chercher d'autres options, telles que les bourses d'études et de la dette. Mais si vous êtes assez chanceux pour avoir cette killer collection d'art (et vous êtes disposés à partir avec elle), par tous les moyens le faire apprécier et faire une première partie de votre plan.

Les subventions, les bourses et les prêts sont assez "dernière minute" options - vous demandez à ceux à ou près de l'heure de votre enfant s'applique aux collèges pour l'admission. De même, vous aurez probablement envie d'attendre de convertir des actifs qui apprécient (ce qui exclut les actifs qui en fait perdre de la valeur, comme les voitures, sauf s'il s'agit d'une classique / antique véhicule). Il s'agit de la portion épargne de ce plan qui a probablement besoin de votre attention et les efforts déployés immédiatement. Alors, jetez un oeil à vos options:

• Les comptes d'épargne sont des comptes gérés à des institutions financières, qui portent généralement le plus faible taux d'intérêt de l'ensemble de vos options portant intérêt. Sauf si vous êtes assuré de contributions excédant les besoins, vous pouvez faire mieux. Rechercher dans les options en dehors du compte d'épargne, sauf si vous êtes très au risque.

• Certificats de dépôtle transport de certaines conditions (6 mois ou 12 mois, soit le plus commun, mais ils peuvent être reportés) et un taux d'intérêt légèrement plus élevés que les comptes d'épargne. Les dépôts sont généralement assuré à hauteur de 100.000 dollars.
• Coverdell l'éducation compte d'épargne (anciennement connu sous le nom d'Education IRA). Ces comptes sont régis par des règlements IRS (pour plus d'informations, consultez la page IRSici). En bref, cependant, ces comptes peuvent recevoir jusqu'à 2000 $ dans les dépôts annuels, et sont limités à l'utilisation de tout les coûts de l'éducation qualifiés. Si les conditions imposées par la loi sont remplies, les distributions aux bénéficiaires sont exonérés d'impôt.
• UGMA / UTMA Transactions. Ce sont des transactions qui sont faites des dons à l'enfant mineur par d'autres (généralement les parents et autres proches). Il ya des risques importants pour mettre l'actif dans le nom de l'enfant, cependant (voir ci-dessous).
• Retraits à partir de votre plan de retraite. Les retraits effectués à payer qualifié coûts de l'enseignement supérieur sont exemptés de la peine supplémentaire de 10% imposée à d'autres retraits de IRA avant l'âge de 59 ans.
• Bons du Trésor. Les obligations sont la dette à l'émetteur, afin de bons du trésor sont considérés comme des investissements relativement sûrs, ayant un taux d'intérêt. Toutefois, la sécurité du véhicule, c'est aussi le taux d'intérêt ne sera pas très élevé. Malgré tout, de bons du Trésor devraient être considérés dans le cadre d'un régime d'épargne-études.
• Section 529 plans. Bien que les détails varient en état à l'autre, 529 plans (alias les «Plans de scolarité") sont nommés après la section 529 de l'Internal Revenue Code. Les plans peuvent être soit payé les frais de scolarité ou d'un collège de plans d'épargne. Les plans prépayés verrouillage des droits de scolarité, mais ont plus de restrictions, les plans d'épargne sont plus souples, mais ne sera pas garanti. Si le plan est admissible en vertu de l'IRC, puis la participation est libre d'impôt. Il est prévu, dans chaque État, et un plan de 529 indépendants ainsi. Pour de plus amples renseignements sur ces plans, voirhttp://www.finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Rabais de carte de crédit / Programmes de fidélité. De nombreux émetteurs de cartes ont des programmes de laquelle les titulaires de carte (pas seulement les parents!) Peuvent s'inscrire à une partie de leurs achats aller à un compte réservé pour les coûts de financement des collèges pour un enfant. C'est un excellent moyen pour les parents à participer. Les exemples sontUpromise, BabyMint, et SAGE primes de scolarité.

Avant de vous mettre un sou dans l'un de ces véhicules, cependant, tenir compte de l'impact sur l'avenir de votre enfant demande de l'aide financière.

Un mot de prudence: Il peut y avoir des conséquences extrêmement négatives qui découlent de comptes d'épargne en mettant le nom de l'enfant ce qui est de loin de compenser les maigres économies d'impôt que vous recevrez de le faire. En bref, l'aide financière évaluations d'abord à l'enfant. Depuis un compte d'épargne est considérée comme un atout, un grand équilibre (en venant de fidèles années de dépôts par maman et papa) peut rendre plus difficile pour les jeunes à bénéficier de l'aide! En outre, les sommes qui sont dans le nom de l'enfant appartiennent juridiquement à l'enfant. Qu'est-ce qui se passe quand Junior décide de sac à dos à travers l'Europe au lieu de frapper, après les livres d'études secondaires? Il sera en droit d'utiliser les fonds qui sont à son nom (à moins que certaines autres conditions, le mécanisme de l'utilisation de l'argent). Un excellent tableau peut être trouvé àFinAid.org qui couvre l'impact de la plupart des principaux véhicules pour le financement de l'éducation sur la libre demande de Federal Student Aid (FAFSA).

Certains Conseils généraux

Enfin, voici quelques conseils pour vous aider à démarrer et à rester sur la bonne voie avec des économies:

1. Commencez tôt, et de faire régulièrement des dépôts. Les actes que nous faisons régulièrement devenir des habitudes, et l'habitude d'épargner de l'argent, non seulement vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement, mais aussi apprendre à votre enfant une leçon qui lui sera bien dans la vie. De toute évidence, le plus tôt vous commencez, mieux vous et votre enfant sera dans le long terme, et moins vous avez de ranger tous les mois!

2. Faites des économies automatique. Vous ne pouvez pas rater ce que vous ne voyez pas. Demandez à votre employeur de déposer directement une partie de chaque chèque de paie dans un véhicule d'épargne de votre choix.
3. Lorsque les chablis venir (les gains des loteries, des cadeaux, des primes au travail, les remboursements d'impôts, etc), ne passent pas entre eux - les mettre de côté dans le véhicule d'épargne que vous avez mis de côté spécifiquement pour les besoins de payer les frais de scolarité.
4. Regard critique sur vos frais de subsistance. Presque tout le monde peut trouver une importante source de fonds de ne pas savoir seulement par l'existence de réévaluer habituelle achats. Avez-vous vraiment besoin de voir chaque nouveau film libération dans le théâtre? How about that $ 5,00 boisson vous adonner au quotidien? Tout cela en place. Faire des choix difficiles maintenant, et elle verse des dividendes pour les années à venir.
5. Faites vos attentes de votre enfant sait de lui à l'avant. N'attendez pas que votre fils ou votre fille fait une demande au collège de leur faire savoir que vous attendez à payer pour leur propre chambre et pension. Faites-leur savoir dès que possible (c'est-à-dire, dès que vous prenez la décision et ils peuvent saisir intellectuellement le concept) vient de ce que, si quoi que ce soit, vous vous attendez à contribuer à leur éducation. Laissez-les dans le processus de planification. Cela leur donne un sentiment de propriété dans l'objectif et enthousiastes à l'idée de les faire enregistrer.