Come piano per il tuo bambino l'istruzione di finanziamento

Con alcune misure, l'insegnamento è aumentato in media l'8% ogni anno negli ultimi 25 anni. Cosa significa questo per il vostro bambino? Un bambino nato oggi potrebbe affrontare un insegnamento di legge da tre a quattro volte più di quello che uno studente di college paga oggi. Secondo una stima, che detiene le borse di studio e sovvenzioni coprire meno della metà di tutte le spese di collegio, in media (con il resto proveniente da risparmio, investimenti, e del debito). Pertanto, è indispensabile non solo per salvare il suo bambino per l'eventuale collegio dei costi, ma per iniziare adesso.

I genitori che cercano di avviare un piano di risparmio dei costi per l'istruzione sono disponibili diverse opzioni a loro disposizione. Qual è il più adatto per le vostre particolari esigenze dipende pesantemente sulle singole situazioni e obiettivi. Ci potrebbe essere anche conseguenze fiscali per ciascuna di queste opzioni, per cui i lettori sono invitati a consultarsi con un legale o fiscale CPA prima di prendere qualsiasi decisione finale. Questo articolo vi darà una panoramica delle opzioni disponibili, e alcuni dei vantaggi e svantaggi di ciascuna di esse.

Da dove cominciare

Prima di indossare uno dime di distanza, è necessario fare un po 'di pianificazione.

1. Stima le vostre esigenze. Quale sarà il vostro bambino necessità di collegio? Considerare tutte le potenziali fonti di fondi. Non ci si aspetta il suo bambino di contribuire alla propria istruzione? Molti genitori, ed è certamente una buona idea di insegnare la responsabilità economica in giovane età, prima che il collegio degli studenti viene colpito con l'inevitabile diluvio di carta di credito offerte. Tuttavia, le leggi del lavoro minorile e la realtà di essere un adolescente, rendono quasi impossibile per il tuo bambino a finanziare il suo collegio completamente per conto suo.

   Effettuare stime di queste cifre: i costi lezioni, vitto e alloggio, i regali già ricevuti da nonni o altri parenti, figlio del proprio risparmio. (Se avete più di un bambino, si moltiplicano le stime dei costi di conseguenza.) Questi sicuramente non sarà impresa di numeri, ma con queste stime servirà due scopi utili. Uno, che vi darà un obiettivo di tenere in mente, mentre i veicoli di pianificazione in cui si salva il disco meritato contanti. Due, che sicuramente ti spaventa un po '. Tuttavia, la paura può essere una motivazione incredibile, quando si tratta di risparmiare denaro.

2. Stima quanto si può ragionevolmente mettere via su una base per mese. Tutti i bisogni sono differenti, e se il prossimo potrebbe essere in grado di vantarsi del deposito $ 1.000 al mese in piano Junior's 529, che potrebbe non essere possibile per voi. La chiave è quello di arrivare a una cifra che è praticabile, che si possono commettere, e impegnata a rimanere, per il lungo raggio. Se la cifra è troppo alta, ti inevitabilmente saltare un mese di deposito ad un certo punto, e che farà tutto troppo facile per passare i prossimi mesi e il prossimo ... e la chiave è quello di mantenere la costante e regolare dei progressi laureati fino a che il vostro bambino da alta scuola.
3. Immaginate quanto avrete il tempo di graduazione da rotoli di circa. Internet abbonda di risparmio calcolatori che possono aiutarti a capire varie permutazioni su un tema - ipotizzando un deposito di una "X" di dollari, oltre a "Y" anno, ad un tasso d'interesse di "Z"%, il totale sarà resa $_____ . Utilizzare queste calcolatrici e giocare con i numeri un po '. Che cosa succede quando si trova un migliore tasso di interesse, anche di una frazione di punto percentuale? Che cosa succede se si salta un mese di pagamento, o fare un pagamento? Se si regola il deposito, in alto o in basso un paio di dollari?
4. Apportare modifiche per più di un bambino. Se avete più di un bambino che saranno presenti collegio, i vostri sforzi saranno diffusione più sottilmente, naturalmente. Quindi è necessario prendere in considerazione l'effetto che ciò avrà sulla linea inferiore. Se vuoi inserire veicoli più aggressiva, ma essere consapevoli del fatto che un maggiore potenziale di payoff svolge anche un rischio maggiore.

Guardando le Opzioni

Ora che avete un'idea di cosa si sta di fronte, è il momento di dare un'occhiata alle tue opzioni. Si può pagare la scuola per un numero qualsiasi di modi, ma la maggior parte delle persone usano una combinazione dei seguenti: attività (duro o attività di investimento conti, convertendoli in denaro); risparmio; incorrere debito (a voi, il vostro bambino, o entrambi) e le sovvenzioni e borse di studio. Una breve parola su ciascuna opzione:

• Attivoelementi, quali sono le seconde case, opere d'arte, i veicoli, gioielli, ecc, ma comprendono anche i conti di investimento e di altri veicoli finanziari in cui hai accumulato fondi. (Siamo esclusi i conti di risparmio per la fine di questa discussione solo, al fine di distinguere i metodi, ma i conti di risparmio sarebbe stato considerato un bene). In sostanza, un bene (come si sta utilizzando il termine qui) significa "qualcosa che si può convertire in denaro con la vendita di tuo interesse o il titolo di proprietà".

• Risparmio significa solo che - fondi che hai salvato in un conto previsto per questo scopo. La maggior parte delle persone utilizza conti di risparmio, anche se il tasso di interesse su tali conti pitifully è bassa (ci sono altre opzioni disponibili). In aggiunta alle somme che hai accumulato nel corso degli anni, o che vostro figlio a ritirare dalla babysitter o falciare i prati, le casse di risparmio (per scopi di questa discussione) conterrà doni provenienti da altre fonti, come i nonni.
• Debito mezzi prestiti, puro e semplice. È possibile sostenere il debito come il genitore, utilizzando come garanzia attività, oppure si può chiedere un prestito non garantito (che non è legato a nessuna garanzia). Oppure, come alternativa o in combinato disposto con debito sostenute da un genitore, il bambino può essere ammissibile per prestiti agli studenti.
• Borse di studio e borse di studiosono essenzialmente "libera denaro." Essi possono avere stringhe allegate alla loro accettazione (ad esempio, il mantenimento di un certo grado il punto medio, majoring in un certo campo, ecc), ma di solito non hanno bisogno di essere rimborsati.

Mettere tutto insieme

Il compito successivo è parte del complesso: prendendo in considerazione se la vostra famiglia finanze stand (ad esempio, valutazione di credito, la capacità di mettere i fondi a parte, un killer collezione d'arte, ricche in Dote che leggi sul grandkids, ecc), che decide di queste opzioni è possibile includere nel piano, e in quale misura. Se la tua famiglia ha un capofamiglia, e che la retribuzione è completamente ripartito tra tutte le fatture, lasciando $ 100 al mese il reddito disponibile, poi, ovviamente, non hai intenzione di essere in grado di fare affidamento al 100% sul risparmio da soli. Avrai bisogno di cercare altre opzioni, come ad esempio borse di studio e di debito. Ma se siete abbastanza fortunati da avere killer che collezione d'arte (e siete suscettibili di separazione con esso), con tutti i mezzi che hanno valutato e che fanno parte di una primaria tuo piano.

Sovvenzioni, borse di studio, prestiti e sono abbastanza "last minute" opzioni - si applica per quelli a tempo o vicino il vostro bambino si applica ai collegi di ammissione. Allo stesso modo, avrete probabilmente vuole aspettare per convertire le attività che apprezzano (si escludono le attività che effettivamente perdere valore, come le automobili, a meno che non sia un classico / antico del veicolo). E 'la quota di risparmio del piano che probabilmente ha bisogno della vostra attenzione e gli sforzi immediatamente. Quindi diamo un'occhiata a vostra opzioni:

• Conti di risparmio sono conti gestiti a livello delle istituzioni finanziarie in genere, che portano il più basso tasso di interesse di tutti i tuoi interessi portanti opzioni. Se non siete certi di contributi superiori esigenze, si può fare di meglio. Se vuoi in opzioni oltre al conto di risparmio a meno che non siate estremamente rischio.

• Certificati di depositoportare alcuni termini (6 mesi o 12 mesi è più comune, anche se può essere arrotolato su) e un leggero aumento del tasso di interesse di conti di risparmio. I depositi sono generalmente assicurati fino a $ 100.000.
• Educational Coverdell conto di risparmio (in precedenza conosciuto come uno Istruzione IRA). Tali conti sono disciplinate da regolamenti IRS (per maggiori informazioni, consultare la pagina IRSqui). In breve, tuttavia, tali conti possono ricevere fino a $ 2.000 in depositi annuali, e sono limitate da utilizzare per qualsiasi qualificata istruzione dei costi. Se le condizioni imposte dalla legge sono soddisfatte, le distribuzioni a favore del beneficiario sono esenti da imposte.
• UGMA / UTMA Operazioni. Queste sono operazioni nelle quali doni sono fatte per il figlio minorenne da parte di altri (di solito i genitori e altri parenti). Ci sono rischi significativi per la messa in attività il nome del bambino, però (vedi sotto).
• I ritiri dal tuo piano pensionistico. I ritiri effettuati a pagare le spese di istruzione superiore qualificati sono esentati dal 10% supplementare pena altrimenti imposto il ritiro dal IRAS prima età 59.
• Tesoro. Le obbligazioni sono titoli di debito per l'emittente di obbligazioni, in modo Tesoro sono considerati abbastanza sicuri investimenti, muniti di un costante tasso di interesse. Tuttavia, la sicurezza del veicolo anche mediante il tasso di interesse che non sarà elevato. Indipendentemente da ciò, Tesoro dovrebbe essere considerato come parte di un piano di risparmio di istruzione.
• Sezione 529 piani. Mentre i dati variano da stato a stato, 529 piani (alias "Corso qualificato Piani") sono nominati dopo la sezione 529 del Codice di Internal Revenue. I piani possono essere piani o prepagata lezioni collegio piani di risparmio. La prepagata piani in blocco lezioni, ma trasportare più restrizioni, il piani di risparmio sono più flessibili, ma esercitare alcuna garanzia. Se il piano di qualifica ai sensi della IRC, quindi la partecipazione è esente da imposte. Ci sono piani in tutti gli Stati, indipendenti e di un piano di oltre 529. Per ulteriori informazioni su questi piani, vederehttp://www.finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Carta di credito sconto / Programmi Fedeltà. Molti programmi di emittenti di carte di cui sono titolari di una carta (non solo i genitori!) Possono registrarsi per avere una parte dei loro acquisti vanno su un conto ritirate collegio dei costi di finanziamento per un particolare bambino. Questo è un fantastico modo per parenti a partecipare. Ne sono esempiUpromise, BabyMint, e SAGE Corso Rewards.

Prima di mettere una monetina in uno di questi veicoli, tuttavia, prendere in considerazione l'impatto sul futuro del bambino domanda di aiuto finanziario.

Una parola di cautela: Non ci può essere estremamente negative conseguenze che derivano dalla messa in conti di risparmio il nome del bambino che misura compensare i risparmi fiscali magro riceverete dal farlo. In breve, gli aiuti finanziari valutazioni prima di guardare il bambino del patrimonio. Dato che un conto di risparmio è considerato un bene, un grande equilibrio (provenienti da anni di fedele depositi da mamma e papà) possono rendere più difficile per i Junior di beneficiare di un aiuto! Inoltre, i fondi che sono il nome del bambino giuridicamente appartengono a quel bambino. Che cosa succede quando si decide di Junior zaino in tutta Europa, invece di colpire i libri dopo il diploma? Egli ha diritto ad utilizzare i fondi che sono nel suo nome (a meno che qualche altro meccanismo di condizioni, l'uso del denaro). Un eccellente grafico può essere trovato allaFinAid.org che riguarda l'impatto della maggior parte dei principali veicoli di finanziamento per l'istruzione sulla libera Domanda di studenti federale degli aiuti (FAFSA).

Alcuni Suggerimenti generali

Infine, ecco alcuni consigli generali per aiutarti a iniziare e rimanere in pista con risparmio:

1. Inizia presto, e regolarmente depositi. Gli atti per i quali facciamo regolarmente diventare abitudini, e l'abitudine di risparmiare denaro, non solo vi aiutano a raggiungere i tuoi obiettivi più velocemente, ma anche insegnare a vostro figlio un potente lezione che servirà anche lui nella vita. Ovviamente, prima di iniziare, il meglio di voi e il vostro bambino sarà a lungo termine, e tanto meno si deve mettere via ogni mese!

2. Risparmio automatico. Non si può perdere ciò che non si vede. Chiedi al tuo datore di lavoro direttamente su una parte del deposito di ogni stipendio in un risparmio veicolo di vostra scelta.
3. Quando windfalls venire (estrazioni vincite, regali, premi sul lavoro, fiscali, restituzioni d'imposta, ecc), non spenderli - mettete da parte il risparmio che hai veicolo ritirate appositamente per lo scopo di pagare le spese di istruzione.
4. Guardare in modo critico al vostro soggiorno. Quasi tutti possono trovare una fonte sostanziale di fondi che non sapevo esistessero solo Rivalutare abituale acquisti. Avete veramente bisogno di vedere ogni nuovo rilascio filmato in teatro? Come circa $ 5,00 che bere il caffè è indulgere nel quotidiano? Si aggiunge a tutto. Portare il disco scelte adesso, e che pagherà dividendi per gli anni a venire.
5. Effettua le tue aspettative di vostro figlio notoriamente lui o lei fino davanti. Non aspettate fino a quando tuo figlio o figlia sta applicando al college per far loro sapere che ci si aspetta di pagare per i loro vitto e alloggio. Lasciarli sapere quanto prima è possibile (cioè, non appena si effettua la decisione e che può afferrare intellettualmente il concetto), a quello che, se non altro, ci si aspetta a contribuire alla loro educazione. Lasciarli per il processo di pianificazione. Questo dà loro un senso di proprietà e l'obiettivo può farli entusiasti di risparmio.