Come risparmiare

Imparare a salvare è qualcosa che tutti noi dovremmo imparare, ma non è così semplice come si potrebbe pensare. Ci sono diversi presupposti, prima ancora di pensare di investire nel mercato azionario, i piani di pensionamento, o qualsiasi altra cosa di cui sopra e al di là di ciò che si utilizza per pagare le fatture. Questo articolo spiega i passi che si dovrebbero adottare per assicurarsi che si sono abbastanza sicuro di investire per altri obiettivi oltre le spese di base, nonché cercando di massimizzare il flusso di cassa. Questo sarà molto in profondità e deve rispondere a tutte le domande che si possono avere. Come un ex consulente finanziario, queste sono tutte le cose che ho fatto per i clienti per aiutarli a iniziare. Ci saranno alcuni semplici calcoli matematici, ma farò del mio meglio per provare a tenere tutto il più semplice possibile e di spiegare in dettaglio. Una calcolatrice per fare semplici addizioni e moltiplicazioni sarebbe utile.

1. Bilancio: in primo luogo, è necessario disporre di un bilancio. So che si tratta di qualcosa che non sembra relativamente difficile, ma molte persone saltare questo passaggio completamente. Un bilancio è la base per chi vuole investire. Essa contribuisce a dare una possibilità di cui il denaro sta andando e che cosa potrebbe essere lasciato a investire più tardi.

   Tieni presente che la questione è a portata di mano il tuo reddito lordo- Che cosa fare prima di salvare le tasse. Il tuo reddito lordo saranno elencati sul controllo prima che mostrano le detrazioni per le imposte, i medici, assicurazioni, ecc tuo reddito netto è quello che si porta a casa dopo le spese in questione. Voglio che voi di vedere le cose in questo modo a sviluppare una idea di dove tutti i vostri soldi si sta muovendo. Vorrei fornire alcuni suggerimenti su questo più tardi, ma diamo il via con l'inizio.

   • Spese di lavoro:Quando concepire un bilancio si deve prima conoscere le tue spese e ciò che si spende il denaro regolarmente per il tempo libero. Ho inserito un foglio di lavoro relativamente semplice che si può usare per monitorare le spese mensili, in modo che si sarà in grado di determinare la spesa media ogni mese.
     
     • QuestoSpese di lavoroè relativamente autonomo esplicative ed è suddiviso in incrementi settimanali. Se non hai mai monitorate le spese prima, si desidera iniziare con questo foglio di lavoro. Tenere con voi, assicuratevi di aggiornare quando si paga un disegno di legge, effettuare un acquisto, o spendere soldi per un servizio. Hai bisogno di fare questo passo per fornire con una realistica spese lista. Vi consiglio di aggiungere tasse, tutti i premi assicurativi, e le eventuali altre cose che sono dedotti dal vostro check-in l'Altra sezione. Queste sono tutte le spese che si paga troppo, ma se si guarda al vostro stipendio, è davvero non penso di loro, come le spese. Stiamo cercando di massimizzare il reddito netto totale, così abbiamo bisogno per iniziare al top.Per le spese da pagare annualmente, come ad esempio i premi assicurativi, voglio che tu li pausa in una serie mensile. Basta prendere l'intero importo pagato annualmente e dividerlo per 12. Immettere che a destra, con i totali. Non avete bisogno di una scomposizione in settimana. Lo facciamo perché vogliamo davvero che il denaro stanziato per i premi che si devono pagare e fare in modo che si prevede per loro. Questo denaro non è "extra" di cassa, che sarà utilizzato per le spese in questione a un certo punto nel corso dell'anno. Per tale motivo, dovrebbe avere un impatto su quanto si spende su base mensile. Lei non può avere una particolare spese ogni mese, ma si ha bisogno di pianificare in anticipo e risparmiare denaro per tale scopo.

     • Si potrebbe voler fare questo per più di un mese per avere una migliore idea di medie.

   • Bilancio di lavoro:Il passo successivo è quello di creare effettivamente il tuo budget. Dopo aver compilato tutte le spese di informazione, si è pronti a ricevere a rotazione sul reddito. Qui si determinerà il vostro flusso di cassa. Il cash flow è la differenza tra ciò che si fa e ciò che si spende. Esso non può essere lo stesso ogni mese, ma se si pensa a venire e di creare un bilancio, si dovrebbe essere in grado di determinare una media che vi mostra quanto vi siano extra al mese, o di quanto si sta andando nella buca ogni mese.

     Ora che avete i vostri numeri di spese è possibile iniziare a inserire le informazioni in questo Bilancio di lavoro:
     

     • Il bilancio di lavoro combina tutto da un altro foglio di lavoro con il reddito. Si noti che si dice "Reddito lordo" in alto. Questo è ciò che si fa prima delle imposte. È lecito chiedersi come si possa determinare il reddito medio per ogni mese dal momento che ci sono 28, 30, o 31 giorni in un determinato mese. Come con qualsiasi altra cosa, noi dobbiamo fare un po 'di matematica. Semplice la matematica, anche se, per cui non preoccuparti. Ecco la formula:

       Reddito lordo al mese = (Reddito lordo settimanale * 52) / 12 + (Totale bonuses/12) + (Altri income/12)

     • Come recita la formula, prendiamo ciò che facciamo ogni settimana, e moltiplicarlo per 52 (numero di settimane in un anno). Poi ci dividono da quel numero 12 (numero di mesi in un anno) a venire con noi ciò che media al mese. Se si ottiene premi in un anno e il loro importo è noto a voi, avrete anche per dividere che per 12 per ottenere una media. Se si dispone di qualsiasi altro reddito percepito durante l'anno, anche voi vorranno fino a totale e dividerlo per 12 che per la media. Poi si aggiunge che tutti insieme per arrivare a reddito medio mensile totale. Se hai solo reddito da salari e nient'altro, solo ignorare il resto della formula.
     • Questa formula può essere usato per quello che si paga in tasse, ma di solito non è necessaria in quanto è già stato effettuato l'accesso settimanale loro spese nel tuo foglio di lavoro. Se si vuole un vero e proprio totale, moltiplicare il settimanale imposte da 52 e dividere con loro da 12 a ottenere una vera e propria media mensile.
     • Quelle precedentemente menzionate spese annuali dovrebbero essere inserite nella loro forma e mensili. Ci sono anche alcune altre spese che si dovrebbero prendere in considerazione. Regali sono un grande esempio. Che cosa spendere durante le vacanze o per i compleanni? Questa è una domanda davvero difficile, perché molti non pianificare per questi tipi di spese e di trascorrere un importo casuale. Avete spendere $ 1000 all'anno per regali di Natale? $ 2000? Maggiori informazioni? Questo dovrebbe essere considerato una spesa mensile, anche se accade solo un paio di mesi l'anno. Non come si farebbe con i premi assicurativi e dividere il totale per 12 per ottenere una media per il mese. Nessuno ama lesinare sulla concessione, in modo da assicurarsi di salvare in anticipo per i regali. È anche possibile salvare utilizzando i coupon per i tuoi acquisti.ChristmasCoupons.com è un ottimo sito per aiutare a salvare le vacanze.

     Phew ... che una grande quantità di informazioni circa le spese e delle entrate. Noi non siamo abbastanza fatto con questo foglio di lavoro ancora, comunque. Ora sul foglio di lavoro di avere tutte queste spese totali e il tuo reddito lordo totale. Basta sottrarre tutte le spese sul foglio in basso dal reddito lordo in cima a venire con il tuo mensile avanzo / deficit. Questo si chiama il vostro mensile e il flusso di cassa.

     Il look è accurata a voi? E 'davvero molto lontano? Se si guarda di pesce, è sicuramente di tornare e fare attraverso alcuni adattamenti. A volte si può sopravvalutare alcune spese o, semplicemente, sottovalutare gli altri.

2. Flusso di cassa (positivo).Allora cosa facciamo con quel piccolo numero mensile al fondo del nostro bilancio? Se si tratta di un numero positivo, dobbiamo verificare che tu sia effettivamente venire ogni mese. Sei costruzione in contanti in un conto di risparmio ogni mese? Se è così, che è un inizio per dimostrare che avete un positivo flusso di cassa mensile. Spero che non sono di risparmio cassa mettendo le spese sulle carte di credito se. A meno che non si sono 0% di interesse e si avrà abbastanza per pagare fuori prima che il tasso di salti, davvero non sono nella posizione migliore per salvare ancora abbastanza.E 'bello avere un po' di cassa di risparmio in seduta, ma pensaci un po 'più realistico. Un conto di risparmio vi paga forse il 2% di interesse se si è fortunati, mentre una carta di credito è una quantità significativa di più. E 'veramente non è nel vostro migliore interesse di stringa di una carta di credito saldo di cassa, se avete a portata di mano. Alcuni dei miei clienti passato hanno avuto un qualche migliaio di dollari in risparmi, ma aveva una carta di credito equilibrio di poche centinaia di dollari al 10% di interesse, che sono stati appena spento il pagamento mensile invece di mordere la pallottola, e pagare l'intero importo. Se sei un fan di società di carte di credito e come donare soldi a loro, che va bene, ma per uno consiglia di non donare denaro a scopo di lucro, le imprese, se è possibile evitarlo.

   Abbiamo alcune opzioni per aiutare ad aumentare questo numero se si è negativo o positivo. In primo luogo voglio che tu a capire il tuo imposte.

   • Non si ottiene un enorme rimborso ogni anno? Il tuo rimborso in migliaia? L'IRS ha mai dato un interesse sul denaro sono stati dati in prestito da voi tutto l'anno? Naturalmente non l'hanno. Allora perché si insiste sulla loro locazione tenere libero il vostro denaro per tutto l'anno?

   • Capisco questo tipo è di un modo per forzare arcano te per risparmiare denaro, ma, oltre a guadagnare denaro extra, non c'è modo migliore per aumentare il flusso di cassa mensile di sapere cosa si paga di tasse per l'anno. Se si ottiene un rimborso di $ 1200, si può essere shortchanging te ogni mese. Questo è un extra di $ 100 al mese si ottiene ORA invece del prossimo anno. Se il tuo rimborso è più grande che avete ancora più a controllare. Molte persone consentire al governo di tenere il denaro per loro, ma sono brevi ogni mese e sono costretti a mettere in acquisti su carte di credito.Il modo più semplice di questo numero è di guardare la precedente dichiarazione dei redditi. Se si effettua la stessa quantità relativamente come avete fatto l'anno prima e hanno le stesse detrazioni per la maggior parte per il prossimo anno si dovrebbe avere la possibilità di aggiungere qualcosa al vostro flusso di cassa mensile considerando che si ha avuto un grande rimborso l'anno prima. Si dovrebbe essere in grado di stimare quanto più si può avere un solo mese dividendo il passato di rimborso entro il 12. Con questa conoscenza è possibile regolare la quantità di esenzioni si sostiene sul tuo W9 sul luogo di lavoro.

   DISCLAIMER ** ** NON FARE ADEGUAMENTI ALLE VOSTRE W9 OUT CON LINGUA DI UNA TASSA PROFESSIONALE **

   Se vi trovate con un flusso di cassa negativo, è necessario avviare il taglio di vita e di ritornare nel suo mezzo. Aggiungere un po 'al mese da imposte aiuto, ma per salvare i vostri sforzi potrebbero necessità di estendere al di là di questo. Altre opzioni sono da prendere in considerazione sono di tagliare, fare più soldi, o trovare un po 'di consulenza debito. So quanto sia difficile tagliare. Auto-controllo deve essere appreso e praticato.

3. Di riserva di cassa: Sì ... hai bisogno di un po 'di soldi nel tuo conto bancario prima di poter iniziare a pompare denaro nel mercato azionario, immobiliare e fondi comuni di investimento. In genere per un cliente, mi sento di raccomandare che hanno almeno tre mesi di spese salvato. È necessario che il piccolo uovo nido per te nel caso in cui uno o imprevisti spese di emergenza arriva. Che cosa succede se l'auto si rompe? Cosa fare se avete bisogno di un nuovo frigorifero? Dove è che il denaro verrà da? Credito? Questo è ciò che pensa la maggior parte delle persone, ed è per questo che molte persone sono in debito per tutto il tempo. Davvero non si vuole mettere in una posizione in cui è necessario utilizzare le carte di credito per pagare le cose. Le carte di credito sono grandi per le emergenze, quando ci si trova nel bel mezzo del nulla e non hanno accesso al denaro contante, ma sono una cattiva abitudine, se non siete in grado di controllare con loro. Voglio prendere la tentazione di distanza per quanto possibile, avendo a costruire un conguaglio in contanti di riserva.

   Una cassa di riserva è come qualsiasi altro investimento obiettivo. In realtà essa è la priorità numero 1 per me. Essa precede tutti gli altri investimenti si impegnano, e la costruzione di una cassa di riserva è facile. Se hai già un positivo flusso di cassa, probabilmente hai già una riserva, a meno che tu non solo uscire e comprare qualcosa di divertente, quando si vede che avete un po 'di soldi nel tuo account. Se avete il flusso di cassa positivo, si desidera mantenere una riserva di tre mesi. Tenere il vostro risparmio di denaro in eccesso fino ad arrivare lì.

4. Graduati di riserva di cassa: è stato probabilmente pensando che il fatto di avere tre mesi di spese di seduta in un regolare conto corrente bancario è un po 'stupido. Sono d'accordo. Questo è il motivo per cui ho consigliato ai clienti di mantenere una riserva di tre livelli. Ogni livello è di un mese di spese.

   • Il primo è semplicemente il tuo normale conto bancario - il controllo e conti di risparmio. Questo è al di sopra di quello che si mette lì per fatture mensili e ciò che non-. Hai ancora il reddito, in modo che di solito non sarà presente la spesa di denaro ogni mese. È, tuttavia, evitare che da oltre te-elaborazione da parte di questo denaro nel vostro account primario fattura di pagamento.

   • Il secondo livello è più di un conto di risparmio Money Market. Un conto del mercato monetario è disponibile presso la maggior parte delle banche, ed è usato come controllo regolare i conti, se ti permettono di farlo. La differenza è che l'interesse pagato è di molto superiore a un normale conto corrente, in modo da essere in grado di guadagnare qualcosa su questo prezzo, mantenendo facilmente accessibile. Se il tuo conto del mercato monetario consente di fattura di pagamento, carte di debito, ecc, è possibile che si desideri semplicemente ignorare il primo livello e due mesi di mantenere le spese in questo conto.Il terzo livello è ancora abbastanza accessibile in caso di emergenza, ma hanno alcune restrizioni imposte su di esso. Siete alla ricerca di un migliore tasso di rendimento sul prezzo di questo si è per l'altro livelli. L'unico problema è che, per ottenere questo tipo di ritorno, il prezzo può essere bloccato per un paio di mesi. CD, Borsa certificati, ecc, sono i tipi di investimento che si desidera prendere in considerazione qui. Questi investimenti pagherà superiore interesse del mercato monetario di un conto, ma solo se si lascia loro investito per l'intero periodo (tre mesi, sei mesi, o addirittura 12 mesi). Se uno fa sorgere di emergenza, è possibile ottenere la vostra parte posteriore dei soldi da questi investimenti abbastanza facilmente, ma rischia di perdere un certo interesse che hai fatto.Ora che avete imparato a bilancio e hanno costruito una riserva di cassa adatto, si è pronti per iniziare con gli altri obiettivi - pensionamento, scuola, vacanze, o qualsiasi altro obiettivo che si può avere. A questo punto sono davvero in grado di parlare con un consulente finanziario di provvedere alla loro cura dei vostri investimenti. Essi trascorrono le giornate di apprendimento tutto ciò che c'è da sapere su che investono, che hai il tuo lavoro, figli, casa e progetti di cui preoccuparsi. Il modo migliore per trovare un consulente è attraverso qualcun altro di fiducia. Tutti i consulenti vi darà una libera consultazione, in modo da poter vedere se sono idonei a destra per voi. Se si decide di iniziare a investire sul proprio, ti invitiamo a trascorrere una notevole quantità di tempo di apprendimento circa le vostre opzioni e la determinazione di ciò che è importante. Non è tutta una questione di fondo comune di investimento più alto ritorno per tutto il tempo, ci sono molti altri fattori. Trascorrere del tempo l'apprendimento di queste ultime, così come imparare imposte incidono i vostri investimenti.