Quanto ao plano de financiamento da educação do seu filho

Por algumas medidas, propinas aumentou uma média anual de 8% nos últimos 25 anos. O que significa para o seu filho? Uma criança nascida hoje pode enfrentar uma aula faturar três a quatro vezes mais que um estudante universitário paga hoje. Uma estimativa que detém bolsas e subsídios cobrem menos de metade da totalidade dos custos colégio, em média (com o restante proveniente de poupanças, investimentos, ea dívida pública). Assim, é imperativo não apenas para salvar seu filho para o colégio eventuais custos, mas para começar agora.

Os pais que pretendem iniciar um plano de poupança de custos para a educação têm várias opções disponíveis para eles. Qual deles é o mais adequado para suas necessidades particulares depende fortemente circunstâncias individuais e os objetivos. Não poderia ser também consequências fiscais para cada uma dessas opções, por isso leitores são convidados a consultar-se com um advogado ou CPA fiscal antes de tomar qualquer decisão final. Este artigo lhe dará uma visão geral das opções disponíveis, e algumas de suas vantagens e desvantagens, de cada um.

Onde Começar

Antes de pôr um centavo de distância, você precisará fazer um pouco de planejamento.

1. Estimar suas necessidades. Qual será o seu filho precisa para a faculdade? Considere todas as fontes potenciais de fundos. Vocês esperam o seu filho para contribuir para a sua própria educação? Muitos pais fazem, e é certamente uma boa idéia para ensinar a responsabilidade económica desde a infância, o colégio antes de acertar com o aluno recebe o inevitável dilúvio de cartão de crédito oferece. No entanto, o trabalho infantil leis ea realidade de ser uma adolescente tornam quase impossível que o teu filho para financiar o seu colégio completamente sozinho.

   Fazer estimativas destes números: custos propinas, alojamento e comida, já dons recebidos de avós ou outros parentes, filho da própria poupança. (Se você tiver mais de um filho, multiplicar as estimativas de custos em conformidade). Estes certamente não vai ser firme números, mas com estas estimativas irá servir dois objectivos úteis. Um, ele vai te dar uma meta para manter em mente enquanto que o planejamento veículos em que você irá salvar o seu hard-ganhou dinheiro. Dois, ele irá, sem dúvida, assusta-te um bocadinho. No entanto, o medo pode ser um excelente motivador, quando se trata de poupar dinheiro.

2. Estimativa de quanto você pode razoavelmente pôr de lado sobre uma base per-month. Everyone's necessidades são diferentes, e embora o seu vizinho pode ser capaz de se vangloriar de depositar $ 1000 por mês em Junior's 529 plano, que pode não ser possível para você. A chave é chegar a uma cifra que é viável, que pode comprometer a, e continuamos empenhados para, a longo prazo. Se o valor é muito alto, você vai inevitavelmente pular um mês de depósito em algum momento, e que irá torná-lo muito fácil ignorar o próximo mês, ea próxima ... e é a chave para manter a tomada firme, regular andamento até que o seu filho egressos de escola secundária.
3. Descobrir o quanto você vai ter tempo até a graduação de cerca de rolos. A Internet abunda com calculadoras poupanças que podem ajudar você a descobrir diferentes permutações sobre um tema - assumindo um depósito de "X" de dólares, ao longo do "Y" anos, à taxa de juro de "Z"%, a produtividade total será $_____ . Use essas calculadoras e brincar com os números um pouco. O que acontece quando você encontrar uma melhor taxa de juros de até mesmo uma fração de um ponto percentual? O que acontece se você pular um mês de pagamento, ou fazer um pagamento adicional? Se você ajustar o depósito para cima ou para baixo alguns dólares?
4. Fazer ajustes para mais de um filho. Se você tiver mais de um filho que vai estar freqüentando a universidade, os vossos esforços serão mais escassamente propagação, é claro. Portanto, é necessário considerar o efeito isso terá na linha inferior. Procurar mais agressivo veículos, mas esteja ciente de que o maior potencial suborno também carrega um risco maior.

Olhando para as Opções

Agora que você tem uma idéia do que está pela frente, é hora de olhar para suas opções. Você pode pagar escola para qualquer número de maneiras, mas a maioria das pessoas usam uma combinação dos seguintes elementos: activos (hard activos ou investimento contas, convertendo-os em dinheiro); poupança; contraindo dívidas (você, seu filho, ou de ambos); e bolsas e bolsas de estudos. Uma breve palavra sobre cada opção:

• Activo
• Poupança significa apenas isso - fundos que você salvou em uma conta reservada para essa finalidade. A maioria das pessoas usam contas de poupança, embora a taxa de juros dessas contas é pitifully baixa (existem outras opções disponíveis). Além do dinheiro que você acumulou ao longo dos anos, que o seu filho ou retiradas de babysitting gramados ou ceifa, a poupança (para efeitos desta discussão) incluem-se doações de outras fontes, tais como avós.

• Dívida empréstimos significa, pura e simples. Você pode incorrer em dívida, tal como o pai, usando activos como garantia, ou você pode solicitar um empréstimo não garantido (o que não está vinculado a qualquer caução). Ou, quer como uma alternativa ou em conjunto com a dívida de uma empresa-mãe, a criança pode ser elegível para empréstimos estudantis.
• Bolsas esão essencialmente "isento dinheiro". Eles podem ter cordas acompanha a sua aceitação (ou seja, manter um certo grau da Média, graduar um certo domínio, etc), mas que normalmente não precisará ser reembolsado.

Reunindo Tudo

Sua próxima tarefa é parte do complexo: levando em consideração que a sua família finanças do stand (ou seja, crédito pontuação, capacidade de colocar fundos à parte, um assassino arte recolha, ricos em-leis em que caducar a netos, etc), que decidirá de estas opções você pode incluir no seu plano, e em que medida. Se a sua família tem um arrimo de família, e que o salário é completamente rateado entre todas as faturas, deixando $ 100 por mês, rendimento disponível, então obviamente você não está indo para poder confiar 100% sobre a poupança só. Você precisará procurar outras opções, tais como bolsas e dívida. Mas se você tiver a sorte de ter esse assassino arte coleta (e que você está propícios a que se despede com ele), por todos os meios que têm avaliado e fazer que uma parte do seu plano primário.

Subvenções, bolsas e empréstimos são bastante "última hora" opções - para aqueles que aplicam em ou perto do tempo o seu filho se aplica colégios para admissão. Da mesma forma, você provavelmente vai querer esperar para converter activos que aprecio (o que excluirá activo que, na verdade, perder valor, como automóveis, a menos que ele é um clássico / antiquários veículo). É a porção do plano de poupança que provavelmente precisa de sua atenção e esforços imediatamente. Portanto, vamos dar uma olhada em suas opções:

• Contas de poupança são geridos em contas de instituições financeiras que exercem normalmente a mais baixa taxa de juros de todas as opções de suporte de seu interesse. A menos que você seja assegurada de contribuições superiores a necessidades, você pode fazer melhor. Olhe nos opções além da conta poupança a menos que você esteja excessivamente risco adverso.

• Certificados de depósitodesempenhar determinadas condições (6 meses ou 12 meses, sendo mais comum, embora eles possam ser rolada) e um pouco maior do que a taxa de juro contas de poupança. Os depósitos são tipicamente seguradas até US $ 100.000.
• Conta Poupança Coverdell Educacionais (anteriormente conhecida como uma Educação IRA). Estas contas são regidos por regulamentos IRS (para mais informações, consulte a página IRSaqui). Brevemente, porém, estas contas podem receber até $ 2000 em depósitos anuais, e se restringem a utilização de quaisquer custos educação qualificada. Se as condições impostas pela lei estão preenchidas, as distribuições para os beneficiários estão isentos de impostos.
• UGMA / UTMA transações. Estas são operações em que as doações são feitas para a criança menor por outras pessoas (geralmente, os pais e outros familiares). Há significantes riscos para colocar os bens em nome da criança, no entanto (ver abaixo).
• Retiradas de seu plano de reformas. Os saques feitos para pagar despesas qualificadas de ensino superior são isentos de 10% adicionais outra penalidade imposta a partir de levantamentos IRAs antes de idade 59.
• As Obrigações do Tesouro. As obrigações são títulos da dívida para o emitente, de modo títulos do Tesouro são considerados pouco seguros investimentos, que ostenta uma taxa constante de interesse. No entanto, a segurança do veículo também significa a taxa de juro que não será elevado. Independentemente, títulos do Tesouro deve ser considerada como parte de um plano de poupança educação.
• Seção 529 planos. Embora os detalhes variam estado para estado, 529 planos (também conhecido por "Qualificado Mensalidades Plans") são nomeadas após a seção 529 do Internal Revenue Code. Planos de aula pode ser tanto pré planos ou planos de poupança colégio. Os planos pré-lock na aula, mas transportar mais restrições; os planos de poupança são mais flexíveis, mas nenhuma garantia de transportar. Se o plano beneficie sob o IRC, em seguida, a participação é livre de impostos. Há planos em todos os estados, e um plano tão bem Independentes 529. Para obter mais informações sobre estes planos, verhttp://www.finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Cartão de crédito de desconto / Programas de fidelidade. Muitos programas em que os emitentes têm cartão de cartão (não só pais!) Podem se inscrever para ter uma parte de suas compras ir para uma conta reservada para financiar os custos de um colégio particular criança. Esta é uma óptima maneira de parentes para participar. Exemplos disso sãoUpromise, BabyMint, e SAGE Mensalidades Rewards.

Antes de colocar um centavo em nenhum desses veículos, no entanto, considerar o impacto no futuro do seu filho pedido de ajuda financeira.

Uma palavra de cautela: Não pode haver consequências extremamente negativas que decorrem da colocação contas de poupança no nome da criança, que agora compensar o magro poupança fiscal, você receberá de fazê-lo. Em suma, a ajuda financeira avaliações irão olhar primeiro para os activos da criança. Uma vez que uma conta poupança é considerada um trunfo, um grande equilíbrio (anos de fiéis provenientes de depósitos por Mamãe e Papai) pode realmente tornar mais difícil para poderem beneficiar das ajudas Junior! Além disso, verbas que estão em nome da criança que legalmente pertence à criança. O que acontece quando Junior decida a mochila toda a Europa em vez de bater o livros depois da formatura liceu? Ele vai ter direito a utilizar os fundos que estão em seu nome (a menos que algum outro mecanismo condições do uso do dinheiro). Um excelente gráfico pode ser encontrado emFinAid.org que abrange o impacto da maioria dos principais veículos de financiamento da educação sobre a Livre Pedido de Apoio ao Estudante Federal (FAFSA).

Algumas dicas gerais

Finalmente, aqui estão algumas dicas gerais para ajudá-lo a começar e continuar na trilha com a poupança:

1. Comece cedo, e fazer depósitos regulares. Os actos que fazemos regularmente tornar-se hábito, eo hábito de poupar dinheiro não vai apenas ajudar você a alcançar seus objetivos mais rápido, mas também irá ensinar seu filho uma poderosa lição que irá servir-lhe bem na vida. Obviamente, quanto mais cedo você começar, o melhor para você e seu filho será, a longo prazo, e ao menos que você tem que arrumar cada mês!

2. Faça poupança automática. Você não pode perder aquilo que você não vê. Pergunte ao seu empregador depositar diretamente sobre uma porção de cada salário em uma poupança veículo de sua escolha.
3. Quando chegou inesperadas (ganhos sorteios, brindes, prémios no local de trabalho, restituições fiscais, etc), não gastam-las - coloque-os de lado para a poupança de veículo que tiver reservado especificamente para o fim do pagamento de custos educacionais.
4. Avaliar criticamente a sua vida. Quase toda a gente pode encontrar uma fonte substancial de fundos que não sabiam existir apenas por reavaliando habitual compras. Você realmente precisa de ver todos os nova-lançamento do filme no cinema? Como cerca de $ 5,00 que lhe saciar no café bebida por dia? É tudo acrescenta-se. Faça as escolhas difíceis agora, e que irá pagar dividendos para os próximos anos.
5. Faça a sua expectativa de conhecer o seu filho com ela na frente. Não espere até que o seu filho ou filha está aplicando para a faculdade para que eles saibam que você espera deles para pagar o seu próprio quarto e bordo. Que eles saibam o mais cedo você pode (ou seja, assim que você fizer a decisão e eles podem compreender o conceito intelectualmente) apenas aquilo que, se alguma coisa, você espera que eles contribuam para o seu ensino. Deixe-os em que o processo de planeamento. Isto dá-lhes um senso de propriedade na meta e pode obtê-los animado sobre a poupança.